Sam Legg, 19, og hans kæreste [billedet] bor nu lykkeligt i deres nye hjem(Billede: NEWSAMPix)
En førstegangskøber, der brugte regeringens Help to Buy-ordning til at komme på stigen med 11.000 pund i besparelser, har forklaret, hvordan ordningen fungerer fra start til slut-og hvorfor han agter at være ude af ejendommen inden for fem år.
Sam Legg, 19, købte sin første ejendom i Melton Mowbray, Leicestershire, i september sidste år.
Køberen - den 300.000. person, der brugte ordningen - har arbejdet som landbrugsentreprenør siden han var 15 år.
Han sagde, at han har sparet til sit eget sted siden den dag, han begyndte at arbejde - og har formået at gemme 11.000 pund væk som følge heraf.
Men han siger, at besparelse ikke har overtaget hans liv.
Sam, der er den 300.000. person til at bruge ordningen, har sparet op til et depositum siden han var 15 år (Billede: NEWSAMPix)
Mit depositum var £ 11.000. Det tog mig fire år at spare det beløb, 'sagde han til The NEWSAM.
At spare var svært, du har ikke alle dine penge til dig selv, det er svært at balancere det hele hver måned.
'Men fordi jeg lagde afstand til det, behøvede jeg ikke at gøre store ofre. Jeg har tjent penge og har sparet siden jeg var 15, tilføjede han.
Efter seks måneders husjagt i september sidste år besøgte Sam en ny udvikling i en lille landsby lige uden for Leicestershire og blev forelsket i huset.
Ejendommen var et to-værelses dobbelthus på markedet for £ 185.000.
Da han købte alene, regnede han med, at det bedste første skridt ville være at tale med en realkreditmægler, der kunne rådgive om, hvorvidt han ville have råd til ejendommen.
Jeg har altid vidst, at jeg ikke ville bruge mere end 200.000 pund på et hjem, sagde han. Men jeg vidste også, at jeg ville have et hus.
Sam, der allerede havde undersøgt Help to Buy - som lader førstegangskøbere købe nybygninger med et depositum på 5% - talte med arrangørerne på den åbne dag og forklarede, at han ønskede at købe et af husene.
De sendte mig videre til en realkreditmægler, der lavede nogle matematik og derefter ansøgte om mit realkreditlån og Help to Buy -ansøgning for at se, om jeg ville kvalificere mig til ordningen, 'sagde han.
Sam fik besked på at lægge et reservationsgebyr på £ 250 ned på ejendommen for at fjerne det fra markedet - på trods af at arbejdet med det ikke forventes at blive gennemført i yderligere to måneder.
For en ikke-akademisk person fandt jeg det meget enkelt og let at gøre, sagde Sam og talte om hele processen.
Jeg ansøgte om mit realkreditlån via en mægler. Det tog cirka en måned at finde ud af, om jeg var blevet accepteret. Han gjorde samtidig min hjælp til at købe ansøgning.
Hele processen indebar en masse papirarbejde. Udover reservationsdokumenter har du brug for lønsedler, kontoudtog og id for at bevise, hvem du er. Det tog flere måneder. '
Sam betaler nu £ 430 om måneden for sit realkreditlån og et gebyr på £ 1 om måneden som en del af hans Help to Buy -ansøgning.
Han siger, at han planlægger at flytte ud inden for fem år for at undgå at betale store renter på regeringens egenkapitallån.
Hjælp til at købe
Er ordningen Hjælp til køb den rigtige for dig? (Billede: Bloomberg via Getty Images)
bedste babymælkserstatning
Regeringen lancerede en ny fornyet version af Help to Buy tidligere på året og lovede at gøre det lettere for førstegangskøbere at komme på stigen.
Under 2021-2023-versionen er ordningen kun begrænset til førstegangskøbere, selvom hvor meget du låner nu er begrænset til 1,5% gange den gennemsnitlige førstegangskøberbolig i dette område.
Det beløb, du kan låne, er 20% af boligens værdi (eller 40% i London), og lånet er rentefrit i fem år.
Indlån fortsætter med at starte med 5%, men du har nu også brug for et realkreditlån på mindst 25% eller mere for at udgøre resten.
Lån under den nye ordning er også begrænset til 1,5 gange den gennemsnitlige førstegangskøberbolig i dette område.
Som følge heraf vil købere i Nordøst kun være berettiget til hjælp til boliger til en værdi af mindre end 186.100 pund, mens dem i sydøst vil være begrænset til ejendomme til en værdi under 437.600 pund.
Lånet er rentefrit i de første fem år. Derefter begynder gebyrer at akkumulere på 1,75% og stiger hvert år i april med forbrugerprisindeks (CPI) inflationsniveau plus 2%.
Der er også et månedligt administrationsgebyr på £ 1 for hele lånets løbetid.
Du kan enten betale lånet af, når du sælger din bolig i slutningen af løbetiden, eller tilføje det til dit realkreditlån, når det er tid til at reportere.
Lånet er sikret mod dit hjem, hvilket betyder, at hvis du ikke foretager betalingerne, kan ejendommen blive taget tilbage.
De regionale hætter - forklaret
- Nordøst: £ 186.100
- Nordvest: £ 224.400
- Yorkshire og The Humber: £ 228.100
- East Midlands: £ 261.900
- West Midlands: £ 255.600
- Øst England: 407.400 pund
- London: 600.000 pund
- Sydøst: £ 437.600
- Sydvest: £ 349.000
Er ordningen den rigtige for mig? Fordelene
Ligesom de fleste ordninger er der fordele og ulemper at overveje, før man underskriver noget
Gennem Hjælp til at købe, kan der ikke benægtes, at det kan være med til at gøre boliger mere overkommelige for dem, som mange ellers ikke kan komme på stigen. Men er det rigtigt for dig? Vi har gennemgået fordelene ved nedenstående ordning.
1. Du skal ikke spare i årevis
Gennem aktielånet giver Help to Buy -ordningen dig mulighed for at købe et hjem med et mindre realkreditlån, selvom du kun har et depositum på 5%.
For eksempel vil dit realkreditlån kun være 75% eller 55% af ejendommens værdi i stedet for at være begrænset til et realkreditlån på 95%, hvis du bruger Hjælp til at købe for at få adgang til et lån på 20% (eller 40% i London).
2. Dit lån er rentefrit i fem år
Med en rentefri låneperiode får køberne lidt åndehul, før de skal finde pengene til at betale regeringen tilbage.
Husk dog, at du i denne periode stadig vil betale renter på dit realkreditlån. Hvor meget afhænger af den type realkreditlån, du har optaget, og omkostningerne ved dit hjem.
3. Du betaler til sidst en indledende rente på 1,75%
katy perry west skinke
Du begynder at betale renter på dit lån i det sjette år efter at du har optaget det.
Efter det sjette år stiger renten dog hvert år med inflationstakten plus 1%. Afhængigt af hvordan inflationen påvirker renten, kan du se dig selv betale meget mere, end du havde regnet med.
5. Du kan betale pengene tilbage tidligt
Hvis du f.eks. Får en lønstigning, kan du begynde at tilbagebetale gælden til regeringen tidligere via Help to Buy.
Dette kaldes trapper og betyder, at du betaler en andel af lånet tilbage, mindst 10% af din husværdi, eller endda betaler lånet fuldt ud.
For at gøre dette skal du betale et gebyr på 200 £, og i nogle tilfælde skal du arrangere og betale for en værdiansættelse.
6. Peppercorn husleje
Grundleje er nu begrænset til den nye ordning, hvilket betyder, at den kun stiger med et peberkornmængde hvert år. Dette påvirker for det meste lejekøbere i lejligheder.
Hvad med ulemperne?
Interessen kan hurtigt begynde at stige, når din femårsperiode er oppe (Billede: Getty Images)
Omkring 300.000 mennesker i Storbritannien har nu købt huse ved hjælp af tidligere kansler George Osbornes hjælp til at købe aktielånsordning.
Men der er nogle fejl ved det-for eksempel er ordningen kun begrænset til nybyggeri.
Efter fem gebyrfrie år skal køberen begynde at betale renter på lånet med 1,75% i det første år og stige ved RPI-inflation plus 1% om året, indtil lånet er betalt.
Den gennemsnitlige ÅOP forudsat af ordningen er 5,2%. Bemærk for kontekst, at Virgin har et tiårigt fastforrentet pant på 2,7%.
Der er mere. Lånet er et aktielån, så det, der skal betales tilbage, er en procentdel af husets værdi på salgsstedet. Det betyder, at hvis du lånte £ 40.000 for at købe et hus for £ 200.000 (20%), og værdien stiger til £ 400.000, skal du betale £ 80.000 tilbage.
City-vagthund Financial Conduct Authority har tidligere også advaret om, at ordningen kan efterlade låntagere mere udsat for ændringer i økonomiske forhold.
Der stod: Et stillestående boligmarked kombineret med ’nybyggerpræmien’ kunne se et reduceret antal re-realkreditmuligheder i forhold til en ejendom, der ikke hjælper med at købe ejendomme.
De er også mere tilbøjelige til at stå over for negativ egenkapital, hvis ejendomspriserne begynder at falde.
Nybygninger kan falde betydeligt i værdi, når køberen er flyttet ind, hvilket betyder, at forbrugeren umiddelbart er mere udsat for negativ egenkapital.
Der er nogle andre fejl at være opmærksom på.
1. Procentdele
Dit lån er baseret på en procentdel af din boligs værdi, som kan ændre sig, når boligmarkedet svinger.
Så hvis dit hjem stiger i værdi, bliver du forpligtet til at tilbagebetale mere, end regeringen oprindeligt lånte dig - ikke ligefrem det, du lånte.
Hvis du f.eks. Optog et lån på 20% til køb af egenkapital på en ejendom til en værdi af £ 180.000, ville dette lån være £ 36.000 værd. Men hvis dit hus er steget i værdi til 200.000 pund, når du kommer til at sælge, skal du betale 40.000 pund tilbage (20% af 200.000 pund).
2. Dit lån bliver dyrere
Når din femårige rentefrie periode slutter, betaler du yderligere 1,75% rente i dit sjette år med at have lånet. Herefter stiger dine renter baseret på detailprisindeks (RPI) plus 1%.
3. Ikke alle banker er om bord
Hjælp til at købe realkreditlån, som generelt er mere generøse end typiske realkreditlån, tilbydes ikke af alle långivere, og nogle har hårdere kriterier at følge-såsom begrænsninger på kommercielle enheder i nybyggeri.
En mægler kan hjælpe dig med at afveje dine muligheder.
dynamo verdensmesterskab væddemål
4. Det kan være svært at reportere
Hjælp til at købe kan også forårsage problemer, når du vil remortage. Dette skyldes, at en masse remortgage -aftaler kun er tilgængelige for dem, der har betalt deres egenkapitallån - men siger dette, långivere langsomt slækker deres begrænsninger for købere, der nærmer sig slutningen af deres løbetid.
Help to Buy -ordningen opkræver også et fast gebyr på 115 £ for remortgage.
5. Hjælp til køb er kun tilgængelig på nybyggeri
Help to Buy -ordningen er begrænset til nybyggeri, så hvis du gerne vil optage et realkreditlån på en ældre ejendom, skal du selv spare et større depositum.
6. Du har brug for tilladelse til at foretage forbedringer
Hvis du vil foretage forbedringer i hjemmet til en ejendom, du har købt ved hjælp af et lån til hjælp til at købe egenkapital, skal du modtage tilladelse, før du fortsætter, og betale en administratorændring, hvis det fortsætter.
7. Du kan blive fanget i negativ egenkapital
Mange eksperter mener, at boliger i Help to Buy -ordningen er for dyre, hvilket medfører mange problemer.
Negativitet egenkapital opstår, når markedsværdien af en ejendom falder under det resterende beløb, der skal tilbagebetales på et realkreditlån.
Det betyder, at du faktisk skylder mere, end ejendommen er værd.
Hvordan kan jeg ansøge om et hjælp til at købe lån?
Ordningen er kun tilgængelig på nybyggeri (Billede: Getty Images/Westend61)
Dem, der håber at bruge 2021 -ordningen, kan nu ansøge om nybyggeri - de kan 'reserveres', mens de stadig købes.
For at registrere dig til Hjælp til at købe og finde de kvalificerende ejendomme i dit område, skal du kontakte en registreret agent i dit lokalområde.
Når du først har fundet en ejendom, der opfylder kriterierne, skal du muligvis betale omkring £ 500 for at fjerne den fra markedet.
Når du derefter har fået et tilbud accepteret, skal du gennemgå en hjælp til at købe -agent for at ansøge om ordningen og en myndighed til at fortsætte - som giver dig mulighed for at gennemføre dit køb.
Hvad med Skotland, Wales og Nordirland?
Der er forskellige regler i Storbritannien.
Aktielånsordningen fungerer lidt anderledes i Skotland og Wales.
I Skotland kan du få et 15% aktielån på en ejendom, der er op til £ 200.000. Det adskiller sig også fra den engelske ordning, da lånet er rentefrit i sin levetid, frem for kun 5 år.
I Wales dækker egenkapitallånet maksimalt 20% af værdien af et nybyggeri til en værdi af op til 300.000 pund. Ligesom den engelske ordning er der en femårig rentefri periode.
Der er i øjeblikket ingen egenkapital lån ordning i Nordirland, selvom de tilbyder andre former for hjælp til dem, der ønsker at købe et hjem.
