Kreditkort(Billede: Getty)
Gæld er som ild. Det er et nyttigt værktøj, men tag det forkert, og det brænder. Hvis du skal låne, er intet billigere end rentefrit. Og hvis du ved, hvad du laver, er der mulighed for 0% lån.
■ Trin 1: De vigtigste spørgsmål, du skal stille dig selv, inden du låner
Bare fordi du kan låne billigt, betyder det ikke, at du skal. Spørge dig selv:
- Skal jeg virkelig låne? Vær hård. Hvis det er muligt, er det bedre at vente og gemme. Hvis du låner, skal du holde beløbet til et minimum.
- Er det et planlagt køb? Den værste låntagning er, hvor du gentagne gange gør det for at udfylde huller i din indkomst. Dette risikerer en gældsspiral. Lån kun til et engangs, planlagt, nødvendigt køb, f.eks. At betale for en årlig bilforsikring, da det er billigere end månedligt.
- Har jeg budgetteret med rimelige tilbagebetalinger? Gør tallene. Hvis du ikke har råd, skal du ikke gøre det - selvom du virkelig har brug for det. Det vil sandsynligvis gøre livet værre, ødelægge din kreditværdighed og tilføje stress.
- Kan du ikke få et lån eller kun tilbyde en frygtelig rente? Det skyldes sandsynligvis, at långivere har vurderet din økonomi og besluttet, at der er en risiko, du ikke kan betale tilbage. Se det som en advarsel om, at det er bedst ikke at låne.
Du bør vælge din metode - forbrug eller pengeoverførsel (Billede: Getty)
■ Trin 2: Vælg din metode
Der er ingen 0% lån - men der er 0% kreditkort. Så tricket er at gøre disse kort til et lån. Der er to måder at gøre dette på, men begge fungerer kun til mindre låntagning op til £ 3.000 - £ 5.000, da kreditgrænserne er stramme.
- 'Udgiftsmetoden' - for dem, der låner for noget, der kan betales med et kreditkort, såsom en vaskemaskine
Her får du et 0% kreditkort til udgifter. Den længste på markedet er i øjeblikket sainsburysbank.co.uk med 29 måneder 0% (derefter 19,9% rep. ÅOP efter).
Men hvad der virkelig tæller er, hvad er det længste, DU vil blive accepteret til? Det afhænger af din kreditværdighed og indkomst - og forskellige kort vurderer dette forskelligt.
Så let bruge en berettigelsesberegner (som http://mse.me/eligibilityspending), der viser dig, hvilke af de øverste 0% forbrugskort, der sandsynligvis vil acceptere dig (bare rolig, hvis du gør det, vil det ikke påvirke din kredit værdighed). Når du har fået det ønskede kort, skal du købe den vare, du planlagde at bruge på kortet.
- Metoden 'pengeoverførsel' - for dem, der har brug for et '0% kontantlån'
Hvis du har brug for faktiske kontanter eller for eksempel at betale en kassekredit eller give en check til en bygherre, tilbyder et par specialkort nye kortholdere 0% pengeoverførsler.
Her vil det nye kort mod et engangsgebyr betale kontant ind på din bankkonto, så du skylder det det beløb.
Igen er accept den svære bit; så en berettigelsesberegner kan hjælpe (se http://mse.me/moneytransfereligibility) med at se, hvad du kan få. I øjeblikket er det øverste kort mbna.co.uk’s op til 28 måneders 0% pengeoverførselskort. Gebyret er 2,99% af det flyttede beløb (så £ 30ish pr. £ 1.000). I længere tid tilbyder tescobank.com op til 36 måneder 0% med et højere gebyr.
Sammenlign omkostningerne ved disse plastlån med det billigste standardlån for 1.500 £ - Asda Pines 9,9% ÅOP.
Over 2 år ville det koste dig £ 160 i renter, men alligevel er udgiftsmetoden plastlån helt gratis, eller med pengeoverførselsmetoden ville du bare betale gebyret på £ 45. Det er værd at bemærke, hvis grunden til at du låner er at forsøge at reducere omkostningerne ved eksisterende kreditkort, så er ingen af disse metoder rigtige for dig. Brug i stedet et 0% saldooverførselskort. For hjælp til det, se mse.me/balancetransfers.
■ Trin 3: Sådan sikrer du, at dette forbliver et 0% lån
Det handler ikke kun om at få det rigtige kort, det handler også om, hvordan du bruger det.
- Brug kun kortet til dit planlagte køb; intet andet. Vær disciplineret. For at hjælpe, når du har foretaget de planlagte udgifter, kan du fryse kortet i en skål med vand, så du ikke bruger det vildt.
- Gå aldrig glip af en minimum månedlig tilbagebetaling, eller satsen kan skyde op.
- Du skal tilbagebetale inden for 0% -perioden for at sikre, at det er HELT GRATIS (udelukker enhver engangsgebyr for pengeoverførsel). Hvis ikke springer satsen til ÅOP.
- Den bedste måde at virkelig kopiere et lån på er ved at oprette en månedlig direkte debitering for at tilbagebetale et fast beløb, der vil rydde gælden, inden 0% slutter.
- Hvis du virkelig ikke stoler på dig selv med et kreditkort, skal du ikke risikere det. Et billigt lån kan være lidt dyrere, men sikkerhed tæller.
For hjælp til det, se mse.me/cheaploan.
■ Kan ikke låne, men er desperat?
Hvis du kæmper, fordi du ikke kan opfylde månedlige minimumsindbetalinger, er din gæld mere end et års løn (eksklusive realkreditlån og studielån) eller har søvnlige nætter eller depression/angst over gæld - lån ikke mere.
Få i stedet gratis, en-til-en-rådgivningshjælp fra citizenadvice.org.uk, stepchange.org eller
nationaldebtline.org. Og hvis du har brug for følelsesmæssig støtte samt gældsvejledning, så prøv capuk.org.
Alle er der for at hjælpe, ikke dømme. Det mest almindelige, jeg hører, efter at folk får hjælp er: Jeg fik endelig en god nats søvn.
