Help to Buy -ordningen har hjulpet mere end 7.000 første gangs købere i London med at træde ind på ejendomsstigen indtil videre(Billede: NEWSAMPix)
Håbefulde husejere vil kende den smerte, der følger med at spare for at komme på stigen - i London kan det gennemsnitlige depositum tage 17 år at samle, og selv da har du brug for nogen at købe med til noget mere end en lejlighed.
Det er her Hjælp til køb kommer ind - en regeringsordning for huskøb, der blev lanceret i oktober 2013 for at hjælpe tusinder af mennesker med at komme på ejendomsstigen.
Med en hjælp til at købe: Aktielån låner regeringen dig op til 20% af omkostningerne ved en nybygning (eller 40% i London), så du behøver kun et kontant depositum på 5% og et realkreditlån på 75% for at udgøre hvile.
Dette lån er derefter rentefrit i de første fem år - hvilket giver dig en chance for at finde fødderne efter dit køb.
Det tog Kim Mills, 29, lige under fem år at købe sin første lejlighed med et soveværelse i Leon House, Croydon (Billede: NEWSAMPix)
Kimberley Mills, en første gang køber i London, brugte ordningen til at købe sit første hjem i 2018.
Walt Disney -økonomichefen siger, at på trods af at hun havde sparet i årevis, var hun ikke i nærheden af nok til at investere i et nyt byggeri - udelukkende fordi hun aldrig ville få pant.
'For fem år siden lejede jeg en lejlighed med tre soveværelser i Southfields med to venner og betalte 570 £ om måneden plus regninger hver måned,' sagde den 29-årige til NEWSAM Money.
'Men selvom det var sjovt, nåede jeg et bristepunkt og havde brug for min egen plads til at lave mad og slappe af, så jeg vidste, at det var tid til at blive seriøs og begynde at spare.'
Kim havde allerede dengang omkring 15.000 pund i besparelser - men virkeligheden var, at det ikke var nok til at købe et hus.
Så hun forbedrede sit spil.
soppebassin med sæder
Hvordan jeg forvandlede £ 15.000 til £ 40.000
Ved at lægge sin ubrugte indkomst til side hver måned og fortsætte med at dele fladt, kunne hun spare 40.000 pund mod et depositum (Billede: NEWSAMPix)
'Jeg begyndte at lægge 500 £ om måneden fra min opsparing - plus lidt mere - baseret på det, der var tilovers fra den foregående måneds indtjening.
'Jeg sørgede for, at jeg nød livet og havde det sjovt, men lavede små switches, der hjalp mig med langsomt at spare uden egentlig nogensinde at skulle sige nej til noget.
'I stedet for at gå ud ville jeg i stedet have cocktailaftener, middagsselskaber og andre arrangementer derhjemme. Jeg ville undgå de for høje priser, du ofte finder dig selv at betale, når du går ud i weekenden. Mine venner var meget forstående - det fik dem også til at tænke to gange over deres forbrug.
'Jeg skar også hjørner på mine udgifter ved at spise frokost på arbejde, være fleksibel på feriedatoer (book altid, når flyselskaber har salg og går i spidsbelastningstider), købe et månedligt rejsekort frem for pay-as-you-go og dele ønskelister til lejligheder, f.eks. min fødselsdag og jul, med venner eller familie. '
Hendes 15.000 pund voksede hurtigt til yderligere 6.000 pund om året - svarende til 45.000 pund efter fem år.
Men selvom det stadig var imponerende (et depositum på 40.000 pund og 5.000 pund for gebyrer), var det stadig ikke nok.
'Jeg planlagde at købe et brugt hus frem for en nybygning, da jeg ikke ville have haft råd til det ud fra min løn,' sagde hun.
'Jeg brugte meget tid på Rightmove og Zoopla til at se på huspriser i forskellige områder i Stor -London og brugte forskellige bankers online realkreditlommeregner til at se, hvad jeg kunne låne.
'Men jeg begyndte at lægge mærke til, at mange af ejendommene på Rightmove var en del af Help to Buy -ordningen & apos ;. Så da jeg var nysgerrig, besluttede jeg mig for at grave lidt for at finde ud af, hvad det var. '
Min hjælp til at købe erfaring
i de første fem år betaler du blot dit månedlige realkreditlån og et servicegebyr (Billede: NEWSAMPix)
Da Kim fandt ud af ordningen, begyndte hun at oprette advarsler med agenter og ejendomswebsteder for at finde ud af, hvad hun præcis kunne få - og hvor.
Det Hjælp til at købe websted er det bedste sted at starte for dette, da det fortæller dig, hvilke udviklere der driver i dit område - og hvordan du kan ansøge.
'Jeg fandt en ny bygning i Leon House, Croydon, der understøttede den,' sagde hun til NEWSAM Money.
'Jeg gik med til den åbne dag, og efter at jeg var blevet forelsket i den, besluttede jeg at reservere en lejlighed. Realkreditmægleren var der for at give en oversigt over min låntagning på Help to Buy -ordningen.
'Han spurgte mig, hvor stort mit indskud var - og mens du kun skal nedlægge 5%, valgte jeg at nedlægge 10%. Det betød, at jeg kunne reducere mit realkreditlån til kun 50% og spare på rentebetalinger.
'Efter at have reserveret min grund i bygningen blev jeg hurtigt bedt om at fremlægge regnskab og et skøn over mine månedlige udgifter for at tillade realkreditansøgningen at starte, som blev indsendt samtidig med ansøgningen om hjælp til køb.
'Jeg fik at vide et par uger senere, at begge var blevet accepteret, og vi kunne komme videre med undersøgelserne.'
Kim siger, at hun valgte at gå til udviklerens realkreditmægler, der derefter hjalp med at udfylde alle hendes hjælp til at købe formularer til hende - selvom husk på, at dette kan koste dig ( se vores guide om realkreditmæglere og gratis rådgivning her) .
'Det eneste, jeg havde brug for at give, var de sædvanlige data, der er anmodet om for et realkreditlån. Jeg havde virkelig meget minimalt input til processen med Help to Buy -applikationen - det gjorde livet meget let. '
Hvad de ikke fortæller dig, når du starter
Husjægere i hovedstaden er berettiget til at låne et aktielån på op til 40%, rentefrit i de første fem år, med minimum 5% depositum (Billede: NEWSAMPix)
'Min hjælp til at købe oplevelsen var utrolig let. Jeg var knap nok nødt til at gøre noget selv, «sagde Kim.
'Det var en meget hyggelig overraskelse og tog så meget af stresset væk.'
Hun siger dog, at det ikke var en hurtig proces.
'Ejendommen er ikke fuldt bygget endnu, alt er ude af din kontrol, og du bruger meget tid på bare at vente på det næste trin. Det føltes undertiden som om intet skred frem, da det i virkeligheden var - selve processen var ret lang. '
'Men det siger, det er en meget praktisk oplevelse - ingen stress med at udfylde mange former. Og Help to Buy er rentefrit i fem år. '
En af de største ulemper ved Hjælp til at købe er, at hvis du vælger at sælge op, vil regeringen bede om sin andel på 40% tilbage.
Kim er flad på udviklingsstadiet - hun reserverede det, mens det stadig blev bygget (Billede: NEWSAMPix)
Men da huspriserne falder i indre byer, siger Kim, at dette ikke er nødvendigt dårligt.
'Ved salg af ejendommen, hvis det giver tab, vil regeringen absorbere 40% af det tab, der er sket,' sagde hun.
'En af de største fordele er antallet af virksomheder, der nu tilbyder ordningen. Der var masser af muligheder overalt i London. '
Men hun siger, husk på, at du efter fem år skal begynde at betale renterne tilbage - og din nuværende løn tages i betragtning for dette.
Statslånet er rentefrit i de første fem år. Derefter opkræves låntager et gebyr på 1,75% af lånets værdi. Gebyret stiger derefter hvert år med 1% over inflationen.
'Du kan heller ikke underkaste et køb for at lade ejendom', tilføjer hun.
'Det betyder, at alle, der bor i bygningen, er ejere - hvilket minimerer risikoen for, at investorer lejer nabolejligheder til hyppigt skiftende lejere. Men husk, du bliver nødt til at betale et grundgebyr. '
Selvom du ikke er i stand til at udleje, betyder det, at du vil være i stand til at opbygge et fællesskab med lokale beboere, hvis du vælger at flytte ud, er den eneste mulighed, du har, at sælge op.
natalie harrowell dødsårsag
Dette, siger hun, betyder, at hun ikke vil være i stand til at arbejde i udlandet eller rejse i den nærmeste fremtid, da hun ikke kunne leje ejendommen for at afdrage sit realkreditlån i mellemtiden.
Hendes lejlighed har endda sin helt egen himmelhave (Billede: NEWSAMPix)
Apropos ulemperne tilføjede hun: 'Enhver fortjeneste ved salg af lejligheden deles med regeringen - du beholder 60% og betaler 40% af det samlede beløb tilbage fra salget.'
Help to Buy -ordningen har været en stor fordel for første gangs købere, der ellers ikke ville kunne komme på boligmarkedet. Men på grund af den komplekse karakter af egenkapitalandelen fra regeringen er købere nødt til at gå ind i dette med åbne øjne, 'forklarede Richard Campo, manager hos realkreditrådgiver Rose Capital Partners.
'Vi har set øjenvandingsleje og servicegebyrer i den grad, hvor långivere faldt til realkreditansøgninger på grund af udsigten til høje fremtidige stigninger og efterfølgende bekymringer om overkommelighed på realkreditlånet.
'Selv indførelsen af lejeboliger blev kun stoppet af udviklere, da realkreditinstitutter nægtede at tilbyde produkter til disse ejendomme.
'Lånet, der tilbydes på Help To Buy, er sat som en procentdel frem for et fast beløb, hvilket betyder, at hvis en huspris fordobles, vil lånet forblive fast, minus eventuelle tilbagebetalinger, mens regeringen vil fordoble dets andel (20% uden for London, op til 40% i London). Som sådan skal der tænkes alvorligt over, hvordan man forlader eller refinansierer ned ad linjen. '
De, der går ind for ordningen, siger imidlertid, at det giver dem, der er helt lukket ude af ejendomsstigen, en livline.
Hjælp til at købe har virkelig åbnet markedet for en demografisk, som ellers ikke havde haft råd til at købe, siger James Barton, en partner hos Knight Frank i City og østlige London.
Kevin Roberts, Legal & General Mortgage Club -direktør, tilføjer: Ikke alene har den hjælp til at købe bygherrer den klarhed, de havde brug for for at levere og planlægge flere boliger, men den støtter konsekvent de låntagere, der har mest brug for det. '
Læs mere
